El post de hoy está dedicado a las tarjetas y préstamos «revolving», ya que no son pocos los consumidores que se han visto afectados por este tipología de créditos al consumo. En primer lugar, se hace necesario partir del concepto de préstamo o tarjeta revolving y tras su definición, analizaremos su funcionamiento y los grandes perjuicios económicos que han causado a los consumidores y, por supuesto, cuáles son los pasos a seguir para reclamar a la entidad o financiera, os facilitaremos un modelo de reclamación para presentar ante el SAC y poder cancelar el producto, solicitar la nulidad y, con ello, que el afectado pueda recuperar todos los intereses abonados de más.
¿Qué es un préstamo o tarjeta revolving?
Se trata de un crédito al consumo instrumentalizado mediante un préstamo o tarjeta de crédito en virtud del cuál el banco o financiera pone a disposición del consumidor un límite de crédito cuyo disponible coincide inicialmente con dicho límite. Límite que se reducirá con las compras, disposiciones de efectivo, pago de gastos y comisiones, etc., y que se restablecerá a través de los pagos periódicos, devoluciones de compras, etc.
En cuanto a la forma de pago del capital dispuesto, dependerá de la opción escogida por el consumidor. Así, éste podrá solicitar que le sea cobrado la totalidad del capital dispuesto en el periodo anterior al inicio del periodo siguiente o, por contra, podrá pedir y, aquí es cuando surgen los problemas, ir abonando el dinero dispuesto a crédito mediante el pago de cuotas fijas mensuales. En esta última modalidad de pago suele fijarse por las financieras una cuota mínima del 3% sobre el porcentaje de deuda pendiente o sobre el saldo dispuesto.
Hasta aquí todo parece correcto, no obstante, la problemática generada por este tipo de producto se deriva de los altos intereses previstos en estos créditos que suelen situarse entre un 20%-30% TAE, vamos, rayando la usura y lo leonino.
Dada su alta litigiosidad nos centraremos en esta última modalidad de pago, esto es, en el funcionamiento y perjuicios ocasionados por estos productos cuando la modalidad de pago se establece en el abono de cuotas fijas, dado que debido a los altos intereses aplicados si el consumidor a escogido el reembolso mediante el pago de cuotas fijas puede suceder que la cuota no cubra la totalidad de los intereses y que por lo tanto el sobrante de intereses no abonados pasen a integrar el capital y por ende, que el consumidor acabe debiendo mucho más de lo que la financiera inicialmente le prestó.
¿Cómo funciona? ¿Qué perjuicios económicos puede llegar a ocasionar al consumidor?
…….Como siempre lo vemos con un ejemplo……
Imaginemos que Juan, el cual se encuentra en una situación económica complicada y precisa de un crédito de 3.000.-€. Juan va a su entidad y ésta le ofrece la contratación de una tarjeta revolving por un límite de crédito de 3.000.-€ con un TAE del 24,5% ya que con este producto podrá devolver el dinero en cómodas cuotas de 90.-€/mes ( el 3% de 3.000.-€). La información prestada por la entidad se limita a esta información con lo que Juan considera que se trata de un producto que responde a sus necesidades, al fin y al cabo, tan solo deberá abonar cuotas mensuales de 90.-€/mes por lo que decide contratarlo.
No obstante lo que la entidad no explica a Juan es cómo irá evolucionando la deuda en función de los pagos que vaya realizando y en cuánto tiempo quedará saldada la misma. Veamos cuál es el funcionamiento real del producto contratado por Juan.
Mes uno
Juan que no se encuentra en una situación boyante decide abonar la cuota mínima, esto es, los 90.-€. Por lo que según la información prestada por su entidad entiende que la deuda tras este primer pago queda fijada en 2.910.-€, esto es, 3.000 – 90.
No obstante, lo que Juan no ha tenido en cuenta es que se le aplica un TAE del 24,5% por lo que los intereses generados durante ese mes serían de 61,25.-€ (3.000 * 24,15% / 12). Por lo que realmente tan solo habría descendido la deuda a 2.971,25.-€, esto es, tan solo habría amortizado 28,75.-€ pese haber pagado 90.-€ ese mes.
Mes dos
De nuevo Juan decide abonar la cuota mínima de 90.-€ ya que no puede hacer frente a una cantidad mayor debido a su situación. Por lo que tras este pago y conforme a lo visto en el mes anterior la deuda quedaría en 2.941,92.-€ ya que los intereses conforme al 24,5% TAE serían de 60,66.-€ por lo que de los 90.-€ tan solo 29,33.-€ irían destinados a reducir la deuda.
Vista la dinámica y los altos intereses aplicados en este tipo de productos, si Juan sigue abonando las cuotas mínimas de 90.-€/mes puede pasar que no llegue a saldar su deuda hasta pasados 14 años durante los cuales habrá llegado a pagar 15.120.-€ una cantidad sensiblemente superior a la deuda inicial, ¿no creéis?
Sin perjuicio de lo anterior, la situación de Juan se puede tornar mucho más complicada ya que imaginemos que en el mes tres Juan no puede ni tan siquiera pagar la cuota mínima de 90.-€, ello se traducirá en lo siguiente:
En el mes tres Juan debía 2.941.-€ y ese mes se habrían generado 60,05-€ que al no haberlos abonado se suman a la deuda, por tanto, queda en 3.001,04.-€ pero además, debido al impago le aplican una comisión por reclamación de 60.-€ por lo que la deuda realmente sube a 3.061,05.-€. Pero la cosa no acaba aquí para Juan ya que como ha sobrepasado el límite de crédito de 3.000.-€ la entidad le cobra por ello otros 60.-€ por lo que en el mes tres la deuda de Juan habrá subido a 3.121,04.-€
Mes cuatro
De nuevo Juan tan solo puede pagar la cuota mínima de 90.-€, por lo que siguiendo la simulación anterior en el mes cuatro Juan debía 3.121,04.-€ por lo que de intereses ese mes deberá pagar 63,72.-€ por lo que solo reduce la deuda en 26,27.-€ quedando en consecuencia fijada tras el cuatro mes en 3.094,77.-€ de nuevo Juan, supera el límite de crédito por lo que la entidad le aplica otros 60.-€ quedando la deuda fijada en 3.154,77.-€
Resulta obvio que si Juan continúa abonando la cuota mínima su deuda no parará de aumentar por lo que nunca liquidará la deuda.
He aquí el porque del término «revolving» vamos se trata de un mero eufemismo ya que con este tipo de producto el consumidor verá mes a mes pese a sus pagos aumentada la deuda. Se trata de un producto ideal para la financiera quien presta una cantidad mínima de dinero de la que obtiene una rentabilidad desorbitante y desproporcionada debido a los altos tipos impositivos aplicados.
¿Qué pasos deben seguir los afectados para reclamar?
En primer lugar, recomendamos interponer una reclamación extrajudicial a la entidad o financiera con la que has suscrito el contrato o préstamo con el fin de solicitar la nulidad del mismo y la devolución de lo abonado de más (esto es la diferencia entre el dinero prestado y lo abonado), debido al incumplimiento de las normas de transparencia en la comercialización del producto y la aplicación de un tipo de interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso. Ya que resulta evidente que si la entidad al tiempo de la comercialización te hubiera hecho una simulación de la evolución de la deuda como la que os hemos proporcionado en este post nunca habrías firmado el contrato y hubieras optado por un préstamo al uso en el que seguramente en menos de 3 años habrías pagado la totalidad de la deuda.
Una vez presentada la reclamación extrajudicial el Banco tendrá 2 meses para contestar si pasados los 2 meses el Banco no contesta o bien contesta en el sentido de entender desestimadas tus peticiones cabrá reclamar la nulidad del contrato o préstamo revolving por vía judicial. Existiendo ya pronunciamientos positivos para el consumidor en este tipo de tarjetas y préstamos revolving incluida una sentencia del TS que al no ser del Pleno no ha creado jurisprudencia pero que en todo caso, el Juez de Instancia tendrá en cuenta para resolver tu caso.
Aquí os dejamos un modelo de reclamación para presentar ante vuestro Banco, descárgatela a través del link o bien, y para el caso en que experimentes problemas con la descarga del archivo cópiala directamente en este post (ver al final del artículo)
Modelo reclamación tarjeta o préstamo revolving
¿Qué conceptos podrás reclamar?
El afectado por este producto podrá reclamar como ya hemos indicado la nulidad del contrato o préstamo revolving por falta de transparencia y subsidiariamente por tratarse de un préstamo leonino o usurero y con ello que el Banco le devuelva la diferencia entre lo abonado y el capital prestado inicialmente, incluyendo en su caso lo que hubiera podido abonar en concepto de seguro de protección de pagos vinculado a dicho préstamo, evidentemente, más intereses legales y en caso de que finalmente deba acudirse a la vía judicial también cabría reclamar los intereses procesales.
¿Qué porcentaje de TAE podrá considerarse usurero y por tanto, susceptible de reclamación?
Si bien es cierto que la Ley no prevé a partir de qué tipo impositivo puede afirmarse que nos encontramos ante un interés leonino o usurero, generalmente se entiende que serán aquellos que superen el 20% TAE. No obstante, en todo caso será el Juez quien deberá determinar en cada caso si nos encontramos o no ante un tipo nulo conforme a la Ley de Represión de la Usura del año 1908 la cual establece en su art. 1 que:
«Será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso […]»
A la vista de todo lo anterior, si eres uno de los afectados por este producto te recomendamos que reclames a tu entidad por vía extrajudicial mediante nuestro modelo de reclamación. Y si finalmente obtienes una respuesta negativa nos lo hagas saber para que uno de nuestros abogados pueda asesorarte de forma gratuita sobre la viabilidad de tu caso concreto en vía judicial.
Queremos conocer cómo ha resultado tu reclamación haciendo un seguimiento de la misma, para ello puedes cumplimentar el siguiente formulario
Lo prometido es deuda aquí os copiamos directamente la reclamación para aquellos que no puedan descargar el documento
Nombre y Apellidos (consumidor)
Calle, núm, piso, puerta, Población,
Provincia (CP)
A LA ATENCIÓN DEL SERVICIO DE ATENCIÓN AL CLIENTE DEL _____________________________________:
(Poner dirección del SAC del Banco de que se trate)
En____________a______de_____de______
Estimados Sres,
Por medio de la presente me pongo/nos ponemos en contacto con ustedes en mi/nuestra calidad de titular/es de la tarjeta revolving/préstamo revolving con número de tarjeta/préstamo…………………………
Que como saben, el proceso de comercialización del citado producto seguido por su entendida adolece de una falta absoluta de transparencia ya que nunca me informaron/nos informaron debidamente de las verdaderas consecuencias jurídicas y económicas que el citado producto producía en mi/nuestra economía familiar. Nunca me/nos informó el asesor de su entidad de cuál iba a ser la verdadera evolución de la deuda contraída, en ningún momento se me/nos informó que el capital inicialmente prestado podría aumentar al capitalizarse los intereses no cubiertos por la cuota fija mensual.
La información prestada por su asesor careció, como se ha dicho, de falta absoluta de transparencia y claridad fue oscura por omisiva en aspectos esenciales de la naturaleza del producto ofertado, ya que no se me/nos informó de las verdaderas consecuencias del mismo. Resulta evidente que de haberme/habernos facilitado su asesor una simulación comparativa de este producto tóxico y un préstamo al uso NUNCA habría/habríamos suscrito el producto ahora impugnado. Esta falta de información me/nos impidió de facto conocer la verdadera naturaleza del producto.
A todo ello debe añadirse que el interés aplicado del (……% TAE) es nulo por abusivo de conformidad con lo dispuesto en nuestra de Ley de Represión de la Usura de 1908 la cual establece en su art. 1 lo que sigue:
“«Será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso […]»
Que a los efectos oportunos aprovecho/aprovechamos la presente para solicitar a su entidad que ponga a mi/nuestra disposición la siguiente documentación:
- El contrato de la tarjeta revolving/ El contrato de préstamo revolving debidamente firmado por mí/nosotros;
- Un listado del detalle de movimientos derivados del contrato de tarjeta/préstamo revolving desde su suscripción y hasta la fecha.
- Una liquidación detallada de la evolución de la deuda y los pagos efectuados por mí/nosotros en todos los conceptos desde el inicio y hasta la presente.
Que de conformidad con todo lo anterior,
LES SOLICITO/SOLICITAMOS, que se dejen sin efecto el presente contrato de tarjeta/ préstamo revolving al ser nulo y que consecuentemente, procedan de forma inmediata a restituirme las cantidades abonadas de más como consecuencia de este producto, equivalentes a la diferencia entre capital prestado y los pagos efectuados en todos los conceptos más intereses, apercibiéndoles de que, en caso de negativa a la restitución, me veré/nos veremos obligado/s a acudir a la vía judicial para la satisfacción de mis/nuestros intereses legítimos.
Sin otro particular, a la espera de una respuesta favorable a mis peticiones por ser de justicia en el plazo máximo de dos meses a contar desde la recepción de la presente
Atentamente,
(Fdo)
D./Dª__________________________
DNI___________________________
Pereián Abogados 